Calculer son nombre FIRE (et ses années restantes)

FIRE (Financial Independence, Retire Early) tient en une question : quel patrimoine me permettrait de vivre de mes placements ? La réponse standard tient en une multiplication, à condition d’en connaître les hypothèses.

La règle des 25x (ou des 4 %)

Nombre FIRE = dépenses annuelles x 25.

L’idée vient des travaux sur les taux de retrait dits soutenables, ceux de William Bengen en 1994 puis l’étude dite Trinity en 1998 : sur les données historiques retenues, un portefeuille diversifié supporte un retrait d’environ 4 % par an (1/25) avec une bonne probabilité de durer plusieurs décennies. Dépenser 30 000 EUR par an donne un nombre FIRE de 750 000 EUR.

Trois précisions honnêtes :

• C’est une heuristique, calibrée sur des données historiques surtout américaines. Prudence et marge valent mieux que précision illusoire.
• Ce sont VOS dépenses qui comptent, pas vos revenus : la personne qui vit bien avec 2 000 EUR par mois est deux fois plus proche de FIRE que celle qui en dépense 4 000, à patrimoine égal.
• Le chiffre bouge avec votre vie : enfants, déménagement, santé. Recalculez chaque année.

Estimer les années restantes

Le trajet dépend de trois variables : votre patrimoine actuel, votre épargne annuelle, et le rendement réel (après inflation) que vous retenez. La mécanique : chaque année, le patrimoine se capitalise et l’épargne s’ajoute, jusqu’à croiser le nombre FIRE.

Le levier dominant est presque toujours le taux d’épargne, pas le rendement : passer de 10 % à 25 % d’épargne raccourcit le trajet bien plus sûrement que courir après deux points de performance. C’est pourquoi un calcul FIRE sérieux commence par un budget honnête.

Le calcul automatique, sur vos vrais chiffres

Fidalo assemble les trois variables sans saisie supplémentaire : vos dépenses observées (du budget) donnent le nombre FIRE, votre patrimoine net réel donne le point de départ, votre épargne constatée donne le rythme. La carte “Quand pourrai-je vivre de mon patrimoine ?” affiche la progression en pourcentage et l’estimation des années restantes, et la projection Monte-Carlo montre la fourchette autour de ce scénario central, à vos hypothèses de rendement.

Le nombre FIRE n’est pas une promesse : c’est un cap. Son mérite est de transformer “un jour, peut-être” en trajectoire mesurable.